认识网路金融-模式1: P2P贷款

手上有债没有还，但户头已经没钱了，要怎幺办？」被称之为P2P网路贷款模式，让需要资金与有闲置资金的人透过第三方平台相互借贷，中间不需要透过银行。
小额贷款和个人消费贷款在作法上就是借贷双方各自列出条件与需求，平台提供筛选和对比机制，换句话说就是发挥网路「搜寻＋比价」的优势。目前这类平台主要提供了几种机制：最重要的是进行审核，这部分可连结大数据的应用；再来则是负责资金清算，利用第三方支付等网路工具，帮助资金流通；再进一步则可以在帐户的资金基础拓展加值服务。

以美国Lending Club、Prosper两大网贷平台来说，贷款平均额度为1.5万美元以内，平均贷款利息约为16％，贷款时间约3到5年，在2013年缔造24亿美元规模，在2012年这个数字仅有8.7亿美元。
在商业模式的部分。美国信用评分制度成熟，平台利用第三方徵信数据划分信用等级，平台多是媒合角色，不介入交易。但在中国徵信体制不健全，平台还得提供「第三方担保＋线下信用考核」等O2O模式取信于用户。

P2P网路贷款模式在台湾则不盛行，「台湾民法借款利率上限为20％，这对P2P网路贷款业者说没有发展空间。」永丰银行电子金融处副总陈亭如分析。不过，各国目前对于金融单位都有严格的法规资格，许多网贷平台因为没有银行执照，不是游走于灰色地带，就是必须和银行体系合作才能媒合放贷。
现阶段，对于传统银行业的意义在于，如何趁着法令的空隙趁势将此生意做大，而网路业者则是积极游说，试图打开封闭的市场。此外，风险问题还是平台发展的最大考验。

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